Cotisation mutuelle : comment bien comparer les tarifs ?
Lorsque vous adhérez à une complémentaire santé, vous devez régler une cotisation. Celle-ci permet de bénéficier du remboursement de vos dépenses de santé selon les conditions prévues au contrat. Vous souhaitez en savoir plus sur ces fameuses cotisations de mutuelle ? Que couvre réellement les frais liés à votre participation mensuelle ou annuelle ? Pourquoi le montant des cotisations n’est-il pas le même d’un assuré à un autre ? Voici toutes les réponses à vos questions pour devenir le pro de la « cotis’ » !
Comment sont calculées les cotisations d’une mutuelle santé ?
Lorsque l’on parle de mutuelle, le calcul des cotisations se fait en prenant en compte les dépenses de santé de tous les adhérents. Contrairement à une assurance santé qui dépend d’un actionnaire qui cherche à dégager du profit et à se rémunérer, le fonctionnement mutualiste repose lui sur la mise en commun des risques… et donc des cotisations !
Le principe du calcul d’une cotisation de mutuelle est ainsi le suivant : toutes les primes encaissées doivent aboutir au remboursement des dépenses de santé de tous les adhérents, chaque année. En complément des dépenses de santé, le coût de l’adhésion à la mutuelle doit aussi aider à financer les services proposés. C’est le cas par exemple du tiers payant, des actions de prévention ou encore des différents services d’aide auxquels vous pouvez accéder. Enfin, votre cotisation doit contribuer aux frais relatifs au fonctionnement de la mutuelle. Il s’agit des impôts à régler ou encore des investissements nécessaires, c’est aussi à ça que sert l’argent 💰.
Oui, les cotisations servent à financer le fonctionnement de la mutuelle mais aussi le principe du partage du risque. Mais alors, ces organismes complémentaires peuvent-ils avoir tendance à augmenter systématiquement les cotisations pour accumuler plus d’argent ? Non ! Là encore, c’est une force des mutuelles. Les cotisations sont là pour couvrir les dépenses mais elles ne peuvent pas excéder les revenus une fois cumulées. Voilà pourquoi, de manière annuelle, les cotisations à une mutuelle de santé sont ajustées en fonction des dépenses de santé réellement réalisées pour les adhérents. L’excédent de trésorerie peut servir à améliorer des niveaux de garanties ou encore faire évoluer les services.
Les différentes cotisations de mutuelle possibles
Avec une mutuelle individuelle, vous souscrivez directement à une protection santé. Vous réglez votre cotisation selon le degré de protection choisie. Avec une mutuelle collective, c’est-à-dire une mutuelle d’entreprise, la cotisation est liée directement à la participation patronale. La loi oblige l’employeur à prendre en charge au moins 50 % du coût de la mutuelle. Le reste de la cotisation compose la participation salariale, à votre charge.
Si le coût de la participation salariale doit être identique pour tous les salariés, l’employeur peut en revanche différencier sa propre participation selon les catégories de salariés. Il peut par exemple effectuer une distinction entre les cadres et les non-cadres.
Lorsqu’il s’agit d’une mutuelle entreprise, il existe également différentes natures de cotisations selon le mode choisi par l’employeur pour les salariés.
1. La cotisation différenciée entre adultes et enfants permet de disposer d’un tarif séparé. Pour connaître le coût total de votre cotisation mutuelle, il vous suffit d’additionner les cotisations de tous les bénéficiaires.
2. La cotisation unique est le mode le plus simple. Tous les salariés ont accès à la même cotisation qu’ils soient seuls bénéficiaires ou avec d’autres membres pour leur famille.
3. Enfin, la dernière solution est la cotisation séparée selon la composition du foyer. Il existe par exemple une cotisation « solo » pour les personnes célibataires ou qui souhaitent être assurées à titre individuel seulement. On peut ensuite accéder à des cotisations pour couple et enfin à une offre famille.
Comparatif des cotisations
Pour bien comparer le montant des cotisations de mutuelle, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. Il s’agit d’un outil puissant pour confronter directement plusieurs contrats. En choisissant des offres avec des niveaux de garanties équivalents et une protection similaire sur les principaux postes de dépenses, vous pouvez obtenir une comparaison en quelques minutes.
À offre égale, quelle est la mutuelle la moins chère ? Vous pouvez obtenir la réponse à cette question selon le degré de protection que vous souhaitez. Utilisez un comparateur pour voir les primes en un coup d’œil.
Vos questions à propos du cotisation mutuelle
Puis-je résilier ma mutuelle si les cotisations augmentent trop fortement ?
Où voir ma cotisation santé mutuelle sur mon bulletin de paie ?
Pourquoi les cotisations ne sont pas les mêmes dans toutes les mutuelles ?
“Entreprises, vous avez l’obligation de proposer une mutuelle de santé à vos salariés”, economie.gouv.fr, 21/09/2021
“Assurance complémentaire santé”, economie.gouv.fr, 20/03/2019
“Les différents modes de tarification des organismes de complémentaire santé”, drees.solidarites-sante.gouv.fr, 2019
“Complémentaire santé dans la fonction publique”, service-public.fr, 03/05/2022
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