Est-il possible d'avoir deux mutuelles ? Oui, voici comment.

Si certains se posent déjà la question de la pertinence de disposer d’une mutuelle en plus de la protection santé de base apportée par l’Assurance Maladie, vous vous demandez peut-être s’il est possible d’aller plus loin. Pouvez-vous cumuler les mutuelles ? La réponse est oui, mais certaines règles 📏 sont à respecter. Les voici ici décryptées.

Deux mutuelles, la solution pour une protection optimale ?

Rien ne vous interdit d’avoir deux contrats de complémentaire santé souscrits auprès de deux organismes d’assurance ou mutuelles. Ces contrats peuvent être souscrits directement par vous-même, à votre nom. Plusieurs cas de figure sont possibles.

Lorsque vous n’êtes couvert par aucune mutuelle obligatoire, vous avez la liberté de choisir deux mutuelles avec des contrats individuels ;
Si vous bénéficiez déjà d’une couverture complémentaire au travers de la protection obligatoire de votre entreprise, vous pouvez souscrire à une mutuelle en complément à titre individuel.

Avoir une double mutuelle, est-ce la solution idéale pour disposer d’une protection santé optimale et de remboursements ultra-complets ? Oui, mais attention à deux éléments.

Tout d’abord, cette protection double aura pour effet de faire grimper votre budget santé tous les mois. Vous devrez bien entendu honorer deux primes d’assurance pour vos deux mutuelles. Autre limite à bien avoir en tête, avoir une double mutuelle c’est payer deux cotisations… mais ce n’est pas avoir le droit à deux remboursements !

En résumé : si vous souscrivez à une deuxième mutuelle en plus de celle de votre entreprise ou d’un premier contrat individuel, le contrat doit présenter des garanties très complètes pour vous apporter véritablement une prise en charge pertinente. Mais, dans tous les cas, vous ne pourrez pas obtenir un remboursement plus important que la dépense réellement réalisée.

Les règles légales à respecter si vous avez deux mutuelles

Nous l’avons déjà précisé, rien ne vous interdit légalement de disposer de deux mutuelles. Toutefois, il est interdit de déclarer deux mutuelles auprès des services de l’Assurance Maladie. Paradoxal ? Logique

Puisque la loi interdit d’être remboursé deux fois pour la même prestation, vous ne pouvez déclarer qu’une seule mutuelle auprès de l’Assurance Maladie. La seconde mutuelle à laquelle vous avez souscrit pourra intervenir pour un remboursement complémentaire… grâce au relevé de prestations communiqué par la première mutuelle.

Reprenons pour bien comprendre.

L’Assurance Maladie assure un premier remboursement selon les bases légales ;
Grâce à la télétransmission, votre mutuelle déclarée à l’Assurance Maladie intervient pour son remboursement complémentaire ;
Dans votre espace personnel sur le site de votre première mutuelle, c’est à vous de télécharger votre relevé de prestations. Ensuite, faites-le suivre à votre seconde mutuelle pour qu’elle intervienne. Elle pourra compléter le remboursement, en partie ou en totalité, selon le niveau de garanties.

Avoir deux mutuelles nécessite un peu de gestion de votre part. Aucune télétransmission n’est possible entre les deux organismes complémentaires. Il vous reviendra toujours le rôle d’envoyer le relevé de prestations pour bénéficier du deuxième remboursement.

Avoir deux mutuelles, bonne ou mauvaise idée ?

Deux solutions alternatives existent au fait de cumuler les mutuelles : utiliser les options pour compléter votre première mutuelle ou choisir une surcomplémentaire santé.

Compléter la protection de votre unique mutuelle

Première solution pour ne pas avoir à cumuler deux mutuelles, utiliser les renforts sur le contrat de votre première mutuelle. Si vous souscrivez à une protection santé à titre individuel, vous avez la possibilité de vous construire 🏗️ un contrat sur-mesure, selon vos besoins. Vous pouvez ainsi piocher au sein des garanties et avoir la protection la plus complète possible. Dans le cas où vous êtes couverts obligatoirement par une mutuelle d’entreprise, il existe là encore souvent des possibilités pour faire évoluer le contrat.

Des options sont à souscrire pour obtenir des renforts sur certains postes (optique, dentaire, audition). Vous pouvez aussi choisir des options pour obtenir des forfaits qui ciblent des dépenses précises comme les médecines douces.

Notre avis : renforcer votre mutuelle et choisir le niveau de protection le plus haut est souvent plus économique que de combiner deux mutuelles.

Choisir une sur complémentaire santé

Souscrire une surcomplémentaire santé est une autre solution pour obtenir une prise en charge plus complète sur certains postes précis comme l’optique ou le dentaire par exemple. L’intérêt d’une surcomplémentaire est son coût. Selon le niveau de remboursement dont vous bénéficiez déjà et les garanties déjà souscrites, vous pouvez choisir une offre réduite mais très ciblée, dont la prime est adaptée.

Notre avis : une surcomplémentaire santé est parfaitement adaptée aux postes de dépenses qui ne sont pas ou peu couverts par l’Assurance Maladie et par les contrats des mutuelles de base. Comparez la prime entre une surcomplémentaire et l’extension des garanties de votre première mutuelle pour choisir.

Vos questions à propos du cumul des mutuelles

Deux mutuelles, c’est deux fois mieux qu’une seule ?

En souscrivant deux mutuelles, vous « doublez » votre couverture santé. Enfin, simplement sur le papier. Les deux remboursements combinés peuvent vous apporter une somme plus importante qu’avec une seule complémentaire santé, mais n’oubliez pas que vous devez régler deux cotisations ! Avoir deux mutuelles, c’est en réalité très souvent payer deux fois pour les mêmes garanties.

L’entreprise participe-t-elle financièrement à la souscription de garanties complémentaires d’une mutuelle ?

Pour votre contrat de mutuelle d’entreprise, votre employeur doit prendre en charge au moins 50 % du coût de la cotisation. Cette participation peut monter jusqu’à 100 %. En revanche, en ce qui concerne les garanties complémentaires, elles seront à votre charge en intégralité

Sources

“Peut-on avoir 2 mutuelles ?”, mon-comparateur.fr, 26/07/2021
“Complémentaire santé: doit-on cotiser à deux mutuelles lorsqu’on a deux employeurs?”, Le Figaro, 20/05/2017
“Peut-on avoir deux mutuelles?”, caminteresse.fr, 23/02/2021

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